Los miembros de su familia pueden recibir beneficios de sobrevivientes si usted muere. Si está trabajando y pagando el Seguro Social, algunos de esos impuestos que paga son para beneficios de sobrevivientes. Su cónyuge, hijos y padres podrían ser elegibles para recibir beneficios según sus ganancias.Con la temporada de regreso a clases en pleno apogeo, muchos padres están pensando no solo en el próximo año escolar, sino también en cómo pagarán la universidad de sus hijos en el futuro.
Para muchas familias, el primer instinto es abrir una cuenta de ahorros tradicional. Ahorrar es un excelente primer paso, pero conocer las diferentes herramientas disponibles para la planificación universitaria puede marcar una diferencia significativa con el paso del tiempo.
En nuestro trabajo con familias, uno de nuestros objetivos es ayudarlas a conocer esas herramientas.
Esto es especialmente importante para mi colega David Ocasio, ChFC, un profesional financiero bilingüe y estadounidense de primera generación que trabaja con familias en su planificación financiera y de jubilación.
David no creció conociendo herramientas como los planes 529. Después de aprender cómo funcionan y cómo pueden ayudar a las familias, desarrolló una pasión por compartir esa educación, particularmente con la comunidad de habla hispana.
¿Es suficiente una cuenta de ahorros tradicional?
Muchos padres valoran la conveniencia y seguridad de una cuenta de ahorros para la universidad en un banco o cooperativa de crédito. Sin embargo, aunque el capital puede estar protegido del riesgo del mercado, las cuentas de ahorro tradicionales podrían no mantenerse al ritmo del aumento en el costo de la educación superior.
Si el costo de la matrícula aumenta más rápidamente que el rendimiento de la cuenta, el poder adquisitivo real de esos ahorros puede disminuir. Por eso, las familias deberían considerar una estrategia diseñada específicamente para financiar la educación.
¿Qué es un plan 529?
Una de las herramientas disponibles es un plan 529, una cuenta de ahorro e inversión con ventajas fiscales diseñada principalmente para ayudar a las familias a pagar gastos educativos calificados.
Dependiendo del plan y de las reglas aplicables, el dinero puede utilizarse para gastos como matrícula, cuotas, libros y otros costos educativos calificados. Las ganancias pueden crecer con ventajas fiscales y, cuando el dinero se utiliza para gastos educativos calificados, los retiros generalmente están libres de impuestos federales sobre la renta.
Los diferentes estados pueden ofrecer distintos planes, beneficios e incentivos fiscales, por lo que es importante evaluar las opciones disponibles.
Los planes 529 ofrecen mayor flexibilidad
Una preocupación que algunos padres tienen es qué sucede si su hijo decide no asistir a la universidad o no utiliza todo el dinero.
Cambios recientes han proporcionado mayor flexibilidad. Bajo las reglas actuales, ciertos fondos no utilizados de un plan 529 pueden potencialmente transferirse a una cuenta Roth IRA a nombre del beneficiario, sujetos a un límite de por vida de $35.000, límites anuales de contribución y otros requisitos. Generalmente, la cuenta 529 debe haber estado abierta durante al menos 15 años.
Esta flexibilidad puede ayudar a reducir la preocupación de algunos padres sobre ahorrar demasiado dentro de una cuenta destinada a la educación.
No sacrifique su jubilación para pagar la universidad
Otro error común es retirar dinero de las cuentas de jubilación o suspender las contribuciones al plan 401(k) para pagar la educación de los hijos.
Siempre les recordamos a las familias una idea sencilla: Puede pedir dinero prestado para la universidad, pero no puede pedir un préstamo para financiar su jubilación.
Utilizar fondos destinados a la jubilación puede poner en riesgo su propia seguridad financiera y sacrificar años de posible crecimiento compuesto con impuestos diferidos.
En su lugar, las familias deberían tener un plan que contemple ambos objetivos: continuar acumulando ahorros para la jubilación mientras contribuyen consistentemente a los gastos universitarios. Las becas, la ayuda financiera y la participación de los hijos en algunos de sus gastos también pueden formar parte de la estrategia.
Tres pasos que los padres pueden realizar ahora
Primero, considere establecer un plan 529. Dependiendo de su estado y circunstancias, las contribuciones pueden calificar para ciertos beneficios fiscales estatales.
Segundo, automatice sus ahorros. Una contribución mensual constante puede ser más efectiva que realizar depósitos ocasionales cuando hay dinero adicional disponible.
Tercero, revise cómo está invertido el dinero. El nivel de riesgo apropiado para el fondo universitario de un niño pequeño puede ser muy diferente al de un adolescente que necesitará esos fondos dentro de uno o dos años.
Los abuelos también pueden participar. Ciertas disposiciones permiten que una contribución mayor a un plan 529 sea tratada, para propósitos del impuesto federal sobre donaciones, como si se hubiera realizado durante un período de cinco años, sujeto a las reglas y límites aplicables del IRS.
La educación financiera es el primer paso
Quizás la parte más importante de la planificación universitaria sea simplemente conocer las opciones disponibles. He visto esto trabajando junto a David. Como estadounidense de primera generación y profesional bilingüe, él entiende que muchas familias, incluyendo algunas dentro de la comunidad de habla hispana, quizás no crecieron hablando sobre planes 529, inversiones o planificación financiera.
Para David, poder tener estas conversaciones tanto en inglés como en español es una oportunidad para ayudar a cerrar esa brecha de educación financiera. Hay padres trabajadores que están ahorrando para sus hijos todos los días, pero que quizás nunca han tenido la oportunidad de conocer algunas de estas estrategias.
La planificación universitaria no tiene que hacerse a costa de la jubilación. Con tiempo y una estrategia bien definida, las familias pueden trabajar hacia ambos objetivos.
La clave es comenzar temprano, ahorrar de manera constante, conocer sus opciones y revisar su plan regularmente.
Stephen Dissette, Profesional de Planificación Financiera y de Jubilación de Horter Investment Management I https://www.stephenddissetteandassociates.com
Septiembre 2026
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