Crédito dañado: ¿qué hacer?
La falta de entendimiento del sistema crediticio en Estados Unidos, aunada a la situación económica atravesada por el país ha ocasionado que un gran número de personas estropeen su historial crediticio, ya sea por circunstancias imprevistas o por malos hábitos financieros.
La calificación del crédito depende del puntaje o score que se tenga. Los puntajes usados principalmente por las tres oficinas de informes crediticios (credit bureau) para calcular la capacidad prestataria son los denominados FICO, desarrollados por la transnacional Fair Isaac Corporation, con sede principal en Minneapolis, Minesota.
Según lo establecido por FICO el puntaje varía entre 850 que simbolizaría el mejor nivel posible, y el de la gran mayoría de las personas que oscila entre 620 y 780, según la agencia de reporte de crédito Equifax, mientras el riesgo más alto para los prestamistas, traducido en crédito dañado, fluctúa de los 600 puntos hacia abajo. Dice Experian, otra agencia, que el score promedio de los estadounidenses es de 692.
El mal crédito sea cual sea la razón, tiene consecuencias: altas tasas de interés que cambiarán dependiendo no sólo según el tipo de crédito que se está otorgando, sino también de quien lo está dando y la negación por parte de los acreedores de ofrecer un préstamo. Una tasa de interés tan baja como 5.5% ó 9.5% para una persona con excelente o buen reporte puede dispararse a 21% o más si hay fallos en el pago de las cuentas y los puntajes se han ido en picada.
¿Cómo se daña el crédito?
Si se ha dejado de pagar la tarjeta de crédito, la hipoteca, mensualidades del automóvil u otras obligaciones contraídas con acreedores, posiblemente su historial crediticio se encuentre dañado. También si acumula pagos tardíos. Por lo general los acreedores enviarán el reporte de falta de pago a los bureau de crédito una vez que pasen entre 60 y 90 días, y al reportarse, el puntaje de crédito empieza a disminuir.
«La información en un reporte de crédito además de datos sobre las deudas que se tienen, también contiene la ejecución de hipotecas, bancarrotas, fallos de la corte, medidas judiciales por incumplimiento fiscal e información relacionada al historial civil de la persona», dice a El Paracaidista Alex Otero, Consultor en Credit Repair Financial, compañía especializada en la reparación del crédito con sede en Miami. Las bancarrotas permanecen por 10 años en el reporte y los demás datos por siete años.
Por su parte, Jeanet Cicone, Especialista en CreditUS, otra empresa miamense dedicada al arreglo crediticio, detalla a nuestra publicación que «es muy común la existencia de errores en los reportes de crédito, aproximadamente en el 60% de los informes de crédito existen errores, por lo que no es difícil encontrar alguno, ésta es una de las formas más rápidas de reparar un crédito dañado».
Es primordial que antes de intentar restaurarlo, se tenga siempre presente el lema de la Federal Trade Comission (FTC – Comisión Federal de Comercio), entidad encargada de regular el sector y proteger al consumidor: «Si usted lo repara es mejor». Hoy en día abundan las compañías con falta de ética o moral, que dirigen campañas, a través de bombardeos masivos por televisión, prensa e Internet, ofreciendo servicios para reparar el crédito, brindando al deudor soluciones inmediatas para su problema crediticio, aseverando la posibilidad de borrar antecedentes negativos, la creación de una nueva identidad, la eliminación total del historial de crédito, anulación de bancarrotas, juicios, y diferentes gravámenes. Hay que tener cuidado al escoger. Si bien es cierto existen un gran número de compañías fraudulentas, también existen empresas especializadas en la reparación del crédito que se guían según los lineamientos establecidos por el Credit Repair Organizations Act (Ley para las Organizaciones de Reparación Crediticia) que pueden asesorar y ayudar considerablemente a las personas que tengan el crédito dañado.
¿En cuánto tiempo se repara y cómo?
«No existe una respuesta definitiva en relación al tiempo que se puede tomar en la reparación del crédito, todo dependerá de la situación particular del deudor», dice Cicone.
La metodología en la reparación del crédito varía y cada situación en particular es distinta, pero entre las recomendaciones principales se pueden mencionar las siguientes:
1- Obtener una copia de su informe de crédito para verificar que la información que contiene es exacta. Las tres compañías principales han creado el sitio web «Annual Credit Report» (www.annualcreditreport.com) para que usted pueda obtener los informes gratuitos que establece la ley federal, una vez al año. Puede obtener sus informes de inmediato por Internet o llamando al T + 1-877-322-8228 (inglés, demoran 15 días). Si hay errores, debe pedir una forma de corrección (y tener respaldo) o solicitar la enmienda por teléfono directamente a la agencia de reporte de crédito.
2- Comenzar a saldar un poco más de lo que se debe sobre el saldo mínimo de tarjetas de crédito. Si paga un 5% más del mínimo, es posible que como deudor gane mayor credibilidad, punteando de forma positiva el manejo de su deuda.
3- Contacte a sus acreedores e infórmeles que está teniendo problemas para pagar sus cuentas. Algunos pudieran negociar el repago de la deuda.
4- Limite la apertura de cuentas nuevas.
5- Mantenga las tarjetas de crédito sin llegar al máximo del límite disponible.
6- No solicite tarjetas de crédito adicionales.
7- Elabore un plan de pagos realista. La mayoría de los acreedores están interesados en que sus clientes logren pagar lo que deben.
Los acreedores establecen sus propios estándares para otorgar crédito y no todos interpretan el historial de crédito de la misma manera. Algunos acreedores pueden enfocarse en los años más recientes y tomar en consideración si el pago de las facturas ha mejorado.
En realidad, sólo el tiempo y la repetición de pagos hechos con puntualidad pueden sanar un historial dañado, pero la posibilidad hacia la recuperación de la independencia financiera es factible, si se demuestra a los prestamistas la seriedad que se tiene para compensar su deuda.
La reparación del crédito es un procedimiento complejo. Es un camino laberíntico por lo que acudir a compañías certificadas u organizaciones sin fines lucrativos, podría ser la opción más acertada: «Las organizaciones de asesoramiento de crédito de buena reputación le aconsejan cómo administrar su dinero y sus deudas, le ayudan a desarrollar un presupuesto y normalmente le ofrecen talleres y materiales educativos gratis. Sus asesores están certificados y entrenados en las áreas de crédito del consumidor, gestión del dinero y de las deudas y presupuesto. Los asesores discuten con usted su situación financiera y le ayudan a desarrollar un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero», explica la Oficina del Procurador General del Estado de Florida (Attorney General), rama gubernamental que registra quejas y protege al ciudadano en todos los estados de la nación. Esta agencia aconseja contactar al procurador general de su estado, a la agencia local de protección al consumidor de su condado, al Better Business Bureau y las Cámaras de Comercio, para verificar si hay quejas contra esa empresa. Pero aunque el récord de la reparadora de crédito aparezca limpio no es eso una garantía. Vea consejos en su website: http://myfloridalegal.com/consumer (inglés) o llame al T + 1-866-966-7226 donde puede pedir ayuda en español si lo requiere.
Para ubicar agencias de reparación de crédito (credit repair) busque en el directorio telefónico, consulte con su banco, vecinos o allegados o agencias de ayuda comunitaria.
Federal Trade Commission: aporta información educativa en inglés y español sobre el crédito, su reparación y protecciones, con consejos y advertencias. Puede poner queja con ellos si es víctima de fraude. T + 1-877-382-4357 (inglés y español) – https://www.ftc.gov/es.
Better Business Bureau: promueve las buenas prácticas en los negocios y recibe y compila quejas sobre compañías – www.bbb.org (ubique su oficina local con su código postal) – T + 561-842-1918 – http://www.bbb.org/south-east-florida. Y en español: http://www.bbb.org/south-east-florida/espanol.
Por: Alonso Castillo
Foto: Steve Buissinne
Junio 2019
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