El Social Security y cómo funciona la pensión de jubilación
Cuando los inmigrantes comienzan a trabajar y ganar dinero en Estados Unidos también tienen la responsabilidad de pagar impuestos y uno de éstos va a un fondo de retiro nacional. Saber qué es el Social Security y cómo funciona la pensión de jubilación del gobierno es vital para planificar el futuro financiero, y de dónde saldrá la plata al momento de retirarse de la vida laboral.
“El Seguro Social reemplaza un porcentaje de los ingresos previos a la jubilación de un trabajador basados en sus ingresos a lo largo de su vida. La parte de sus salarios previos a la jubilación que reemplaza el Seguro Social se basa en sus ingresos de 35 años más altos y varía según cuánto gane y cuándo elija comenzar los beneficios”, explica la Social Security Administration (SSA), entidad encargada de controlar el recibo y pago de dineros para pensiones públicas y por discapacidad en Estados Unidos.
Es importante entender que al pagar este impuesto obligatorio el trabajador no está ahorrando en una cuenta de retiro. La plata que le deducen automáticamente del cheque de nómina salarial o que debe pagar por su cuenta, si es un trabajador independiente, como aporte al SSA se usa para pagarle a las personas que ya se han jubilado, aquellas con discapacidad (jubiladas o no), familiares sobrevivientes de trabajadores que han fallecido y dependientes de beneficiarios. Es decir cada quien paga por beneficios a otras personas que van delante en el tiempo.
Así lo aclara la agencia creada por una legislación en 1935 bajo el gobierno de Franklin D. Roosevelt: “El dinero que paga en impuestos no se guarda en una cuenta personal para que lo use cuando reciba beneficios. Usamos sus impuestos para pagar a las personas que están recibiendo beneficios en este momento. El dinero no usado se destina a un fondo de fideicomiso del Seguro Social que paga beneficios mensuales a usted y su familia cuando comienza a recibir beneficios por jubilación”.
Las edades para comenzar a jubilarse empiezan en etapa temprana a los 62 años hasta los 70 considerada etapa tardía.
Planificar para la jubilación
Los planes de retiro generalmente incluyen ahorros que se colocan en diferentes opciones privadas como acciones de la bolsa, bonos municipales, entre otras opciones de inversión, además de los impuestos al Seguro Social que son el lado gubernamental de la pensión de jubilación.
“La planificación es la clave para estar seguro de que su jubilación sea la mejor”, dice la Administración del Seguro Social. “Deberá planificar y ahorrar durante años para alcanzar sus objetivos de jubilación. Mientras que hay muchos factores que afectan la planificación de la jubilación, queremos que comprenda lo que el Seguro Social puede significar para usted y el futuro financiero de su familia. El Seguro Social debe ser solo una parte de su plan de jubilación”, acota.
Esta agencia indica que en promedio, los beneficiarios reciben el 40% de sus ingresos previos a la jubilación del Seguro Social. Por esto es importante ir haciendo los cálculos, ver cuánto se recibirá para compensar con otras opciones o intensificar los aportes al SS, si se trata de un trabajador por cuenta propia que está deduciendo muy poco al presentar pocas ganancias en sus operaciones laborales independientes. Este es un comportamiento típico del pequeño emprendedor para que entre más dinero al mes, pagar menos impuestos, pero a la larga puede afectar adversamente el cheque de jubilación. Es vital tener una meta de cuánto se desea tener para vivir cuando ya se cumpla con la vida laboral y se entre en el período de merecido descanso.
Cuánto tiene que pagar y por cuánto tiempo
Los inmigrantes deben saber que no es necesario trabajar toda la vida en Estados Unidos para optar por los beneficios de pensión del Seguro Social. Pero sí es importante tener en cuenta que los montos de lo que recibirán están calculados según sus aportes.
Así lo explica la Social Security Administration: “Cuando trabaja y paga impuestos del Seguro Social, acumula «créditos» para los beneficios del Seguro Social. La cantidad de créditos que necesita para recibir beneficios por jubilación depende de cuándo nació. Si nació en 1929 o más tarde, necesita 40 créditos (por lo general, son 10 años de trabajo). Si deja de trabajar antes de tener suficientes créditos para tener derecho para los beneficios, los créditos permanecerán en su registro del Seguro Social. Si vuelve a trabajar más tarde, se pueden agregar más créditos. No podemos pagar ningún beneficio por jubilación hasta que tenga 40 créditos. Nuestro planificador de jubilación tiene detalles adicionales sobre cómo funcionan los Créditos del Seguro Social”. Vaya a https://www.ssa.gov/espanol/beneficios/jubilacion/planificador/creditos.html para revisarlo. En general se acumulan 4 créditos por año trabajado.
Otro punto crucial es que la cantidad de ganancias necesarias para obtener un crédito puede cambiar cada año. Por ejemplo, en 2024, se acumula un crédito de Seguro Social o Medicare por cada $1,730 en ganancias cubiertas cada año. “Debe ganar $6,920 para obtener el máximo de cuatro créditos por año”, dice la entidad. Y se trata de ganancia neta, después de deducir sus gastos. Si reporta pérdidas en su declaración de impuestos no estará acumulando créditos para su pensión del Seguro Social.
Además, debe saber que “a lo largo de su vida, es posible que acumule más créditos que el número mínimo que necesita para tener derecho a los beneficios. Estos créditos adicionales no aumentan la cantidad de su beneficio. El promedio de sus ganancias durante sus años de trabajo, no la cantidad total de créditos que acumula determina cuánto será su pago mensual cuando reciba los beneficios”.
Cuánto me pagarán
La Administración del Seguro Social aconseja verificar su historial de ganancias, porque los beneficios que recibirá dependerán de lo que se muestra en su registro.
María Díaz, vocera de la Administración del Seguro Social, aconseja revisar si sus impuestos están siendo calculados correctamente y pagados al gobierno. Destaca a nuestra publicación que si usted descubre que hay ganancias que no aparecen en su registro [del Seguro Social], lo primero que debe hacer es intentar localizar alguna prueba de esas ganancias y hacer las enmiendas correspondientes ante la entidad (ver detalles aquí y cómo reportar ganancias faltantes aquí).
“Verificar regularmente su historial de ganancias del Seguro Social puede ayudar a garantizar que no haya sorpresas cuando sea hora de que comience a recibir beneficios. Puede encontrar su historial de ganancias con una cuenta personal ‘my Social Security’. Cree una cuenta hoy mismo para verificar su historial de ganancias por internet”, indica la agencia gubernamental. Para revisar su cuenta ya establecida vaya a: https://www.ssa.gov/site/signin/es.
Saber lo que recibirá cada mes en beneficios por jubilación lo ayudará a planificar mejor su retiro y hacer ajustes a tiempo. Si tiene una cuenta my Social Security, puede obtener cálculos personalizados y proyectarlos tomando en cuenta las diferentes edades en que podría jubilarse. Si no tiene una cuenta personal de my Social Security, cree una en www.ssa.gov/myaccount. También puede usar la Calculadora de beneficios por jubilación online en www.segurosocial.gov/beneficios/jubilacion/calculadora.html.
Vea cómo reportar gananacias que no aparecen en su registro del Seguro Social aquí.
Por: Redacción El Paracaidista
Foto: Julita Pasja
Junio 2024 (actualizado)
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