Completa guía orientadora para encontrar el mejor plan
Seguros médicos: opciones y costos en FL

El tema de los seguros de salud y sus precios siempre es una prioridad, tanto al llegar a vivir en el sur de Florida como para aquellos residentes permanentes que necesitan cambiar de cobertura médica y buscar un seguro más económico y con mejores opciones. Por esto El Paracaidista ha realizado varias investigaciones sobre el particular y en esta edición explora los cambios en el mercado con precios actualizados, requisitos y un panorama clarificador sobre todo lo que está disponible.

Cada año la oficina del censo de Estados Unidos publica un informe llamado Current Population Survey (CPS), donde analiza las demográficas de la cantidad de personas sin seguro médico temporal o permanente.

Los datos de Florida son alarmantes, ya que el estudio oficial asegura que el porcentaje de individuos sin seguro menores de 65 años es de casi 35 por ciento. Esto equivale a que una de cada tres personas carece absolutamente de cobertura de salud en este estado. Los porcentajes aumentan mucho más cuando se trata de las minorías hispanas, con un 53.2% de gente sin seguro, comparado con un 25% de anglos que no tienen cobertura.

Esta situación no es exclusiva de personas desempleadas o con trabajos temporales, pues un 80% de los floridanos sin seguro pertenece a familias con empleos, lo que habla a las claras de una situación que cada día afecta a más personas, por costos altísimos que no dejan otra opción que esperar a enfermarse para entrar a una emergencia, en lugar de acceder a medicina preventiva.

Tipos de seguros y sus diferencias
Básicamente existen tres clases primarias de seguros médicos: el comercial, el individual y los que provee el gobierno o estado como el Medicare y Medicaid. Además de éstos funcionan los llamados "planes de descuento". No son seguros médicos sino que reducen el costo que se debe pagar por la visita al doctor, especialista, hospitales y medicinas, y los clientes abonan una cuota anual para estar afiliados.

El Medicare cubre a personas de 65 años para arriba que hayan trabajado como mínimo por diez años, a jóvenes discapacitados o personas de cualquier edad que estén en tratamientos de diálisis y para ser elegibles es indispensable que sean residentes permanentes o ciudadanos estadounidenses.

El Medicaid, por su parte, es un programa de asistencia del gobierno. Para participar el nivel de ingresos debe ser menor de $14.000 al año, no se puede tener ninguna clase de propiedad o bienes raíces y se debe ser residente o ciudadano de Estados Unidos. El Medicaid tiene también otros programas para personas con mayores niveles de entrada, por medio de los cuales se cubre parte de los tratamientos y mensualmente los beneficiarios tienen que pagar una parte de su bolsillo (Medicaid Share of Cost). El monto a pagar depende de la declaración de ingresos que se presente.

Existe también la cobertura de Medicaid para refugiados y asilados. La cobertura se les otorga por un período de ocho meses desde que llegan a territorio estadounidense, después de ese tiempo deben conseguir cobertura de salud de manera individual.

"En referencia a los planes de descuento puedo decir que son una opción válida y que resuelven situaciones en que la persona no puede pagar un seguro. Para que quede clara la diferencia el seguro de salud es una cobertura y el plan de descuento es lo que su nombre indica: un descuento, la persona paga una cuota mensual accesible y la atención le sale más económica. Es importante que la gente comprenda y sepa qué le ofrece uno y otro, pero es cierto que con los precios de los seguros de salud un plan de descuento ofrece la posibilidad de atención médica por un costo bajo mensual", expresa Jorge Losada, presidente de Capitol Group Insurance Service, empresa con sede en Miami que vende varios seguros de salud, según la necesidad y la posibilidad económica de los interesados.

Al respecto, otro experto de la industria de los seguros de salud, Jorge Blanco, gerente regional de marketing de Humana, explica de manera sencilla por qué los precios están por las nubes y la realidad de un mercado en el cual la gente tiene que buscar opciones para no quedar desprotegida.

"Cuando se combina la mayor utilización de seguros médicos,
el alza en la medicina, alza en los costos de operación, alza en los seguros de mala práctica, entonces los precios de los seguros de salud se han incrementado todos los años de un 12 a un 23 por ciento anual. Llega un momento en que mucha gente no puede acceder a la cobertura, porque, por ejemplo, un seguro completo con todos los beneficios para una persona normal sin antecedentes o condición médica previa cuesta de $200 a $500 mensuales. Esto está catalogado por la edad de la persona, por lo tanto mientras mayor es la persona más cara la prima. Es la realidad de la industria y la explicación de por qué estos planes han surgido y se han vuelto tan populares [los planes de descuento]", señala Blanco.

Los deducibles y sus secretos
Jorge Losada aconseja que a la hora de buscar y elegir un seguro de salud lo primero que hay que tener en cuenta es el precio del deducible.

"Este es un monto que cada uno de los asegurados tiene que pagar de su bolsillo antes que la compañía comience a pagar por los servicios".

Los montos de deducibles pueden ser desde $250 hasta $5.000 anuales según el seguro y cada miembro de la familia que esté abonado al plan de salud debe cubrirlo. Es decir que las visitas al médico y los estudios serán pagadas por el asegurado hasta cubrir ese monto por cada persona del grupo familiar.

Losada insiste en que este es el punto de mayor confusión entre los interesados que no comprenden bien el concepto de deducible, firman el contrato y después se enteran que deben cubrir el monto con dinero de su bolsillo, además de pagar la cuota mensual del seguro.

Una vez cubierto el deducible la mayoría de los seguros de salud cubren hasta un 80% de los gastos de visitas, estudios y procedimientos, pero los pacientes tienen que abonar también la diferencia.

Diferencia entre planes PPO y HMO
"Otros de los temas claves está en entender la diferencia entre los llamados PPO (Organización para Pacientes Preferidos) y HMO (Organización de Hospitales y Médicos)", amplía Pablo Canales de la empresa de seguros First Miami Associates, "los primeros son los que tienen deducibles (y según ese deducible varía el precio del seguro), pero se puede elegir cualquier médico, no es necesario tener un doctor primario que derive a los especialistas y si se puede pagar se ahorra mucha espera y otros problemas. El HMO no tiene deducible, pero hay que ir al médico que figura en el libro, se paga la consulta y en casos de internaciones el sistema es más limitado".

Según Canales los interesados en conseguir un seguro de salud a buen precio tienen que investigar bien el mercado porque hay muchas compañías disponibles, pero la gran mayoría no ofrece seguros individuales o familiares y trabaja solamente a nivel de empresas y corporaciones.

"Por las demográficas, cantidad de habitantes y situación de inmigración el sur de Florida se caracteriza por tener precios muy altos en los seguros de salud. Los gastos médicos son muchos, la gente se confunde y esperan un nivel de cobertura que finalmente no resulta", advierte este agente de seguros.

Factores influyentes en precios de seguros
Todos los expertos consultados coinciden en recomendar que a la hora de pedir presupuesto para seguros de salud se aclare muy bien al agente las edades, sexo y situación de salud del grupo o individuo que busca un seguro ya que estos elementos son los determinantes para definir el precio de la póliza.

"A mayor edad más cuesta y hay seguros que aumentan de a dólar o dos mientras la persona tiene un año más, por lo tanto es recomendable consultar con el agente cómo va a aumentar el precio al año siguiente. Lo otro muy importante es tener en cuenta lo que se llama la 'condición pre-existente'. Si quien busca una póliza de seguro médico tiene alguna enfermedad crónica de cualquier clase tiene que investigar a fondo cómo va a funcionar el seguro en este caso, si lo cubrirá y hasta dónde", dice Josefina Martínez de la aseguradora American Health Sistem.

Con respecto a las "condiciones pre-existentes" la mayoría de los seguros no las cubren. En Blue Cross Blue Shield, por ejemplo, revisan la historia médica completa y exigen que el paciente esté curado o libre de esta condición por dos años previos a recibir el seguro, caso contrario el seguro no le cubre esa situación de salud particular.

"En el caso de Preferred Medical Plan, que es uno de los que yo recomiendo, es muy difícil que lo acepten con condiciones pre existentes, ya que hacen un estudio exhaustivo de la historia clínica del paciente. Esta empresa es la única que realiza una batería completa de estudios y análisis antes de otorgar el seguro y los interesados tienen que disponerse a pasar por laboratorio, estudios ginecológicos y hasta sonogramas abdominales para descartar cualquier problema", aclara Losada.

Los precios también varían de condado a condado por lo tanto los precios pueden cambiar si la residencia es en Miami-Dade, Broward o Palm Beach.

Con Preferred, por ejemplo, un residente de Broward paga más que uno de Miami-Dade y los precios pueden variar en distintas ciudades, de modo que hay que informarse muy bien para no tener sorpresas a la hora de firmar el contrato.

Es indispensable tener presente que si la persona que busca una póliza es fumadora o lo ha sido, el precio del seguro aumenta muchas veces hasta un 20%, pero los vendedores de seguros recomiendan nunca mentir cuando le pregunten si es o fue fumador. Las compañías de seguros de salud tienen muchas maneras de confirmar las declaraciones que los clientes brindan.

En general los seguros aumentan también cuando se pide cobertura por maternidad, ciertos medicamentos y cobran extras por coberturas dentales, óptica y tratamientos especiales según la condición de cada persona.

Precios de principales aseguradoras en Florida

Las empresas que figuran a continuación han sido elegidas porque son las únicas que ofrecen seguros individuales y familiares (particulares, no a través de empresas) para todo el estado de Florida y aunque los precios publicados no abarquen todas las edades y condiciones (por falta de espacio), sirven como referencia, guía y advertencia antes de firmar un contrato para los servicios de seguro de salud.

Blue Cross Blue Shield
Este seguro ofrece diversidad de pólizas que incluyen PPO con deducible y HMO para individuos y familias, aunque se dedica casi en su totalidad a cobertura de empresas y negocios a partir de cuatro empleados y que tengan un mínimo de un año abierto.

Exigen para hacer la póliza tener la green card o visa vigente en el pasaporte si la persona no es ciudadana, pero tienen ciertos planes con contratos a corto tiempo para turistas o personas en transición laboral o mudanzas.

Ofrecen además un programa especial, en los seguros empresariales, para asegurar los hijos hasta los 23 años si son estudiantes a tiempo completo y los padres tienen póliza activa con la empresa para la que trabajan.

Un hombre de 18 años paga por mes $154, mientras que la mujer abona $278 sin incluir maternidad, a partir de los 30 y con un deducible de $500 el hombre paga $171 y la mujer $241, y si el deducible es de $1.000 el hombre tiene una cuota mensual de $146 y la mujer de $206.

Como en el caso de todos los seguros de salud el precio aumenta con la edad del individuo. A los 40 un hombre paga $202 y la mujer $340, mientras no sean fumadores, y si fuman el costo de la mujer sube a $425 mensuales con un deducible de $500. T + 1-800-964-6371- www.bcbsfl.com.

Humana
Recientemente lanzaron al mercado el llamado Humana-One para brindar cobertura a individuos o grupos familiares que tienen trabajos temporales, no son elegibles para Medicaid o Medicare o no tienen un empleador que les brinde seguro.

Es una alternativa, pero tienen ciertos requisitos si la persona no es ciudadana estadounidense: haber vivido en el país como mínimo dos años, ser poseedor de visa vigente o green card y haber consultado a un médico dentro de Estados Unidos en los últimos dos años. Piden además un número de Seguro Social y los contratos no pueden ser firmados por menos de un año.

Los precios de cobertura con Humana para un grupo familiar de cuatro personas, como ejemplo, un hombre y una mujer de 40 años y dos niños de 11 y ocho años son los siguientes: con un deducible de $500 el costo mensual es de $952.39. Con un deducible de $1.000 el costo por mes es de $740.70 y mientras más alto es el deducible menor es el costo del seguro.

Sin embargo hay que tener en cuenta que el deducible es por persona y que cada uno de los miembros de la familia tiene que cubrirlo anualmente para que el seguro comience a funcionar con una cobertura de 80 por ciento.

Si se aseguran solamente los dos menores de edad el costo es: con un deducible de $500 el precio mensual de la póliza es de $357.80 y con un deducible de $1.000 el costo baja a 253.80 mensuales.

Con el mínimo de deducible de $500 un hombre de 30 paga $224.87 mensual y una mujer $298.96. A los 40 el hombre paga $280.71 y la mujer $389.12, a los 50 años el hombre abona mensualmente $452.05 y la mujer $501.70 y a los 60 años el hombre sale en $805.34 y la mujer en $732.48.

También trabajan con Medicare, Medicaid (llamado Humana Family) y el seguro comercial para grupos grandes de 100 personas para arriba y pequeños de 100 personas para abajo, que funciona solamente para los empleadores. T + 1-800-709-7809 ó 1-866-672-9165 -
www.humanaone.com.

Preferred Medical Plan
Según la investigación de El Paracaidista, es el seguro de salud más económico del mercado con varios programas y opciones que no exigen número de Seguro Social ni tampoco investigan el estatus migratorio de la persona para poder hacer la póliza.

El contrato es anual pero se puede cancelar sin complicaciones antes de tiempo y la cobertura alcanza todo lo relacionado con medicina familiar, estudios, especialistas y un plan de hospitalización con copagos en cirugías de $400 y en caso de cirugías mayores de hasta $3.000.

Este seguro funciona con dos planes opcionales: el primero (más económico) si la persona se atiende en uno de los cuatro centros médicos que tienen y el segundo con la opción de elegir los propios médicos. Este seguro es un HMO y por lo tanto no tiene deducibles.

Un hombre de 30 años paga $83 mensuales y una mujer de la misma edad $99 con maternidad incluida, mientras que los niños pagan $58 si la póliza se hace junto con el padre y la madre. En el caso de asegurar a los menores de edad sin los padres el seguro sale en $74 hasta los 18 años.

A medida que se cumple un año más la póliza aumenta, así un hombre de 31 paga $84 y el de 33 años paga $86 hasta llegar a hombres de 64 años que pagan $241 mensuales.

Hay que tener en cuenta que los estudios médicos para aprobar la póliza son muy profundos y que difieren los precios entre condados vecinos, por ejemplo una mujer de 39 años en Miami-Dade paga $105 y en Broward $142.

Es importante consultar muy bien y explicar claramente la situación de salud y personal de cada caso particular para que el presupuesto del seguro no esconda sorpresas. T + 1-800-273-3169 y para atención en el sur de Florida en español T + 305-388-4048.

Vista HealthPlans
Es otra de las grandes aseguradoras que ofrece coberturas individuales y familiares. También exige número de Seguro Social o visado vigente en el caso que no se tenga la green card o no sea ciudadano de Estados Unidos.

Sus contratos son anuales y funcionan con tres planes diferentes: Access One 10, 20A y 30B en los cuales hay variaciones de precios y servicios. Por ejemplo con el plan Access One 10 se abona $10 por la visita al médico de cabecera y $25 en el especialista mientras que con el plan 20A la visita sale en $20 y el especialista en $40 y finalmente con el plan 30B se paga $30 en la visita y $50 en el especialista.

Los precios del seguro mensual también varían con las edades y el sexo de los asegurados: con el plan 10 un hombre de 18 años paga $143.27 y una mujer $247.28 mientras que con el segundo plan el precio baja a $123.30 para el hombre y la suma de $221.42 para la mujer.

A los 30 y con el plan más caro los hombres pagan $191.73 y las mujeres $348.94 (sin incluir maternidad) mientras que con el plan más económico los hombres abonan $171.75 y las mujeres $312.45.

Con 40 años un hombre paga $238.59 y una mujer $296.28 y con el plan más económico el hombre abona $215.65 y la mujer $264.43. A los 50 el hombre tiene una cuota mensual de $331.68 y la mujer de $353.52, mientras que con el plan más barato el ahorro es el siguiente: un hombre paga $297.02 y la mujer $318.55 hasta los 64 años cuando el hombre paga $596.21 y la mujer $567.30.

Los niños desde los dos meses hasta los 17 años tienen un costo que varía entre $169.97 hasta $171 mensuales para la cobertura y las niñas siempre tienen un porcentaje de mayor costo porque según las estadísticas el sexo femenino acude más al médico que el masculino.
T + 1-866-847-8235 - www.vistahealthplan.com.

Otras alternativas
Además de los seguros arriba mencionados y los planes de descuento, el Departamento de Salud de Florida ofrece servicios de atención médica a bajo costo para personas que no tienen seguro de salud y que no pueden pagar estos precios de los seguros privados.

Las clínicas comunitarias que existen en todos los condados brindan un servicio eficaz, con buenos médicos, laboratorio y farmacia incluidos. Las derivaciones se hacen a los hospitales públicos de Florida en caso que el paciente necesite ver a un especialista, hacer un estudio determinado o pasar por cirugía.
Reciben Medicaid y Medicare, pero si no se tiene seguro, con una carta notariada que indique el nivel de ingresos es suficiente para entrar en un sistema de pago mínimo que se puede hacer en cuotas.

En el artículo "Adónde acudo si me enfermo", en el archivo de la Sección Salud, está la lista completa de estas clínicas en Miami-Dade y Broward. También hay allí varios artículos que hacen referencia a otras clínicas que pueden atender cualquier necesidad médica sin la exigencia del seguro de salud.

Foto: Archivo

Dec 2006







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