Puntajes de crédito: ¿qué significa el score?
Antes de 1980 el juicio humano de un prestamista, basado en su experiencia y observación, era suficiente para dar o negar crédito a una persona. Pero esto cambió con la llegada de sistemas automatizados de cálculo que ahora arrojan los famosos scores o puntajes crediticios. Experian, una de las tres empresas nacionales autorizadas en crear y mantener reportes de créditos en Estados Unidos los define: «Un puntaje de crédito es un número que los prestamistas usan para ayudarles a decidir ‘¿Si le doy un préstamo o tarjeta de crédito a esta persona, qué tan probable será que me pague a tiempo?’. Los puntajes de crédito son también llamados puntajes de riesgo porque ayudan a los prestamistas a predecir el riesgo de que la persona no pueda repagar la deuda como se ha acordado».
Esta entidad indica que los scores son producidos por modelos estadísticos que usan elementos del reporte de crédito de una persona, y a veces de otras fuentes, como la planilla de solicitud de crédito. «Sin embargo, los puntajes no se almacenan como parte de la historia de crédito. Más bien son generados al momento en que un prestamista requiere su reporte de crédito y son incluidos en el reporte», explica.
Estos números son tan fluidos y cambiantes como lo son los elementos que integran un reporte de crédito: por ejemplo, actualizaciones de pagos o una nueva cuenta pueden causar su fluctuación. En el reporte se incluyen los números y severidad de pagos tardíos de deudas, tipo, número y edad de las cuentas, deuda total y consultas recientes al crédito de la persona, y son justamente estas variables las que directamente afectan la subida o bajada de los scores.
Hay muchos tipos de scores y varían según el sector financiero. No son iguales los usados para evaluar a un potencial comprador de casa o de carro y dependen del modelo estadístico que se use. Equifax, otra de las compañías nacionales autorizadas para dar reportes, dice que los FICO scores que ellos usan pueden oscilar entre los 300 y 850 puntos, pero que la mayoría de los puntajes van de los 600 a los 700.
«El puntaje es importante, pero también lo es que tenga una historia de crédito de por lo menos dos años», dice a El Paracaidista Alejandro Vila, corredor de hipotecas de South Florida Mortgage con sede en North Miami Beach. «Todo lo que esté por encima de 700 se considera excelente, 680 es bueno, pero por lo general para conseguir un buen interés tienes que tener un mínimo de 620, aunque no quiero decir que con menos no se consiga, pero para poder tener intereses competitivos 620 es lo mínimo», reitera.
Este mortgage broker asegura que lo que beneficia al crédito es no tener pagos tardes y el puntaje, según él, se incrementa cuando se tienen préstamos de cuotas fijas como los de automóviles o hipotecarios, distintos a los de tarjetas de crédito. Como las tarjetas de tiendas son vistas como un gasto potencial para los bancos no es aconsejable tener muchas de éstas cuando se quiere empujar alto el puntaje del crédito.
En el sistema computarizado que arroja nuevos scores cada vez que se hace un pedido de crédito sobre alguien, las consultas seguidas o numerosas son registradas como un aspecto negativo, variable que impacta y hace caer el puntaje. Esto porque se registra como que la persona está necesitada o «desesperada» por conseguir crédito. Pero las consultas «promocionales» que hacen los prestamistas para dar ofertas «preaprobadas» no son tomadas en cuenta, como tampoco lo son las que hace una persona sobre su propio crédito, las de una empresa que ya tenga una cuenta de préstamos con ella o las de un potencial empleador».
«Un informe de crédito contiene información sobre su lugar de residencia, la manera en que usted paga sus facturas y si usted ha sido demandado, arrestado o se ha declarado en bancarrota», describe la Federal Trade Commission, entidad encargada de regular el sector y proteger al consumidor. En este informe no se incluye raza, color, religión, origen nacional, sexo o estado civil, porque las leyes estadounidenses lo prohíben. No aparecen allí tampoco edad, salario, ocupación, cargo o profesión, domicilio, tasas de interés de las cuentas de la persona, manutención de niños o familia o acuerdos de alquileres.
Una enmienda de 2005 a Ley de Informe Justo de Crédito requiere que, a su pedido, cada una de las compañías de informe de crédito le dé cada 12 meses una copia gratuita de su informe de crédito. Puede pedir el reporte gratis en www.annualcreditreport.com, llamando a T + 1-877-322-8228 o escribiendo a Annual Credit Report Request Service, Annual Credit Report Request Service P.O. Box 105281 – Atlanta, GA 30348-5281. Para información detallada en español sobre crédito o para poner quejas vaya a: www.ftc.gov/espanol o llame gratis al T + 1-877-382-4357 /TTY 1-866-653-4261.
Pero el score no viene con el reporte de crédito gratis, hay que comprarlo y puede costar desde $1 con ofertas especiales a $15.95.
Para corregir su reporte de crédito o pedir uno previo mediante pago (cuestan entre $15.95 y $39.95) contacte a las únicas tres empresas autorizadas para tener y ofrecer esta información (inglés), pero recuerde que tiene derecho por ley a un reporte gratis por año:
– Equifax T + 1-800-685-1111 – www.equifax.com.
– Experian T + 1-888-EXPERIAN (888-397-3742) – www.experian.com.
– Trans Union T + 1-800-916-8800 – www.transunion.com.
Estas empresas ofrecen otros productos más caros para monitorear su crédito, recibir reportes de scores, etc. Verifique los precios con cada una.
Por: Ira Guevara
Foto: Archivo
Noviembre 2019
Artículos Relacionados con Trabajo/Dinero
Más de Trabajo/Dinero
Importante revisar las deducciones de taxes en su cheque
El verbo “revisar” debe integrarse al mundo cotidiano cuando se trata de no dejar, para después, la obligación de comprobar que las deducciones que hace la empresa donde uno trabaja son las que corresponden por Ley. Como estos pagos reflejarán las contribuciones impositivas, aportes al fondo de retiro del Seguro Social, desempleo y servicios de salud vía Medicare, es importante revisar las deducciones de taxes en su cheque y asegurarse …
