Seguros de viviendas: ¿cómo rebajarlos?
El seguro de casa es una necesidad indiscutible, pero en Florida es prácticamente una obligación. No obstante, los legisladores no han logrado mejores tarifas. Todo lo contrario, siguen aprobando los aumentos en las primas. Entre tanto número, cabildeo y finanzas los consumidores son los que llevan las de perder. Y ante el requisito de tener seguros de viviendas: ¿cómo rebajarlos? se preguntan los dueños de propiedades todos los años.
Por eso El Paracaidista se dió a la tarea de investigar cómo vencer los altos precios de los seguros de casa. «Una de las formas más expeditas para bajar las primas es haciendo inspecciones», dijo sin titubeos Benny Echenique de los agentes de seguro Quintana & Associates, en Miami. «Antes el estado de la Florida ofrecía estas inspecciones de manera gratuita, pero ya no», comentó sobre el programa de My Safe Florida Home que por falta de presupuesto fue suspendido en Junio de 2009. «Ahora el asegurado debe buscar y pagar a un inspector con licencia y encargarse de que le llegue a la compañía de seguros ese informe», continúa.
El ahorro por tener un techo en buen estado o las contraventanas (shutters) de acordeón pudiera ser de $700 a $1.000 o más. En este punto coincide plenamente Nancy Domínguez gerente de la firma de tasadores públicos (public adjusters) miamense Florida Adjusting Services Team: «Las primas se basan en lo que es el riesgo. Cuando se baja el riesgo, se baja la prima». También recomienda que se invierta en todo lo que disminuya riesgos, «vidrios anti-huracán, alarmas anti-robos, techos reforzados, shutters, etc».
Revisar anualmente su póliza
El beneficiario debe revisar periódicamente su póliza. «Yo veo con dolor cómo los bancos cargan el seguro, cuando la persona ya tiene o está pagando una póliza. Mucha gente por no leer, o no saber inglés, paga dos pólizas. Y eso es mucho dinero», agregó Echenique. Al no revisarlas sesudamente y leer las letras pequeñas hace que la mayoría pague mucho más de lo necesario. Liberty Mutual, Nationwide y State Farm emiten sus propias pólizas y envían endosos periódicamente: «El Endoso de Huracanes dice que si la persona tiene un daño por vientos, nada fuera de las cuatro paredes está cubierto. La gente al no leer sigue pagando como si ese endoso no existiera. Y como se trata de un Contract of Adhesion (un contrato unilateral pues el usuario no puede cambiar las condiciones, sino sólo aceptar) normalmente las Cortes se decantan por el comprador de la póliza», enfatiza Domínguez. Si los consumidores tuvieran más precaución con esas letritas aburridas, pudieran ahorrar mucho más de lo que imaginan.
Avalúo de vivienda si ha bajado de precio
Otro dato de ahorro para quienes han visto su casa perder valor en el mercado lo aporta la agente Echenique: «Existe el appraisal for insurance purpose, [un avalúo sólo para aseguradoras] que está dando muy buenos resultados, aunque vale la pena sólo cuando la propiedad pasa de $300 mil». Con este avalúo el propietario le deja saber al seguro que ya no es necesario tenerla asegurada por montos exhorbitantes. «Si la casa estaba valorada en un millón, puede bajar a 800 mil o 500 mil, y el ahorro en la prima sería de unos $1.500», detalla.
Sólo asegurar casa y no el terreno
Normalmente la gente ignora que muchas pólizas fueron establecidas usando como medidas el terreno y no la construcción «y esa es la mayoría de los casos, lamentablemente», destaca Echenique. La recomendación es no asegurar el terreno que está debajo de la casa, pues éste no es susceptible de robos, tormentas, incendios, etc. «Lo que el seguro cubre es la casa y lo que está adentro de ella», aclara Domínguez. Por eso hubo tantas caras largas cuando en los huracanes pasados muchas personas perdieron las cercas que rodeaban sus hogares, y casi ningún seguro pagó, pues no estaba cubierto. «Por eso insisto en que lean los endosos», repitió.
Evitar los deducibles tan bajos es una medida astuta. El monto va desde los $100 a los $5.000 y normalmente suele empezar en $250. Con aumentar a $500, se podría ahorrar hasta 12 por ciento; a $1.000, 24 por ciento; $2.500, 30 por ciento; y $5.000, hasta 37 por ciento, dependiendo, por supuesto, de la aseguradora. En este caso debe saber que tal vez le toque costear un daño menor a su propiedad si no llega o sobrepasa el deducible, pero en caso de un problema mayor estará cubierto y respaldado.
También meterle la lupa a la póliza y consultar con el agente de seguros si se ven montos que no se entienden, porque hay muchas adiciones innecesarias que pasan desapercibidas. Asimismo, revisar los costos actuales de reconstrucción de propiedad para ajustar las cifras que se inflan automáticamente año a año, así como el verdadero valor de los contenidos de la casa.
Las inspecciones de 4 puntos están entre $150 y $500, y las de mitigación (techo y shutters) van de $75 a $150, informa Echenique (montos actualizados a 2024).
Para verificar costos de seguros (inglés) en su estado vaya a este listado preparado por FindLaw.com https://www.findlaw.com/realestate/owning-a-home/resources-state-insurance-organizations.html y elija el suyo para que le conecten con los reguladores de seguro en esa región. En Florida vaya a: https://www.floir.com/choices.aspx y escoja «Homeowner{s Insurance».
Por: Tatiana Ramos-Parker
Foto: Archivo
Abril 2024 (actualizado)
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