Ayuda a dueños de casa en crisis de pago hipotecario


La prórroga o reducción de pagos de hipotecas por el impacto al bolsillo de las medidas para mitigar el COVID-19 son las medidas a la mano para los dueños de viviendas que se encuentran atrasados y desesperados por no poder cumplir con el compromiso. Ante un inminente embargo se pierden las inversiones en la vivienda y el patrimonio logrado, además de afectar fuertemente a las familias.

Pero así como hay ayuda para el pago de rentas, el auxilio a los dueños de casa pasa por un proceso llamado forbearance: un acuerdo entre el banco y el propietario para “detener” los pagos por un período de seis meses, que podría extenderse por 180 días más par dar tiempo a la recuperación económica. Esta pausa en el pago no implica condonación de deuda, sino una suspensión temporal y una vez que se reanuden los pagos, los montos mensuales pendientes entran en el calendario de pago extendiendo la vida del préstamo por el tiempo que se dio el forbearence. También hay arreglos de reducción del pago mensual y esos descuentos se agregarán también en el futuro.

¿Quién garantiza la protección?

“La mayoría de los propietarios están protegidos contra ejecuciones hipotecarias y pueden pausar o reducir temporalmente sus pagos hipotecarios si tienen dificultades financieras. Está protegido si su hipoteca está respaldada por Fannie Mae, Freddie Mac, HUD / FHA, VA o USDA. Para otros préstamos, es posible que aún tenga opciones de alivio hipotecario a través de su administrador de préstamos hipotecarios o de su estado, incluso si su préstamo no está respaldado por Fannie Mae, Freddie Mac o el gobierno federal”, indica el Consumer Financial Protection Bureau, institución gubernamental de carácter federal en Estados Unidos.

La Ley CARES aprobada para dar alivio a las penurias que llegaron con la pandemia ha establecido protecciones para propietarios de vivienda que tengan hipotecas respaldadas por el gobierno federal o alguna de las empresas patrocinadas por éste.

Como muchas hipotecas se venden a terceros, para ubicar la empresa dueña de su préstamo puede buscar en línea, o solicitarle al administrador (a quien le hace los pagos mensuales), por teléfono o por escrito, que le informe quién es el dueño de su hipoteca. “El administrador tiene la obligación de entregarle, a su mejor saber y entender, el nombre, la dirección y el número de teléfono del dueño de su préstamo”, explica el CFPB.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que lo primero es llamar al administrador hipotecario, su número aparece en el estado de cuenta mensual de su hipoteca. Y da los siguientes datos para buscar en línea:

– Herramienta de búsqueda de Fannie Mae: https://www.knowyouroptions.com/informacion-para-propietarios-de-vivienda.
– Herramienta de búsqueda de Freddie Mac (en inglés): https://loanlookup.freddiemac.com.
– Mortgage Electronic Registration Systems, MERS (Sistema de Registros Electrónicos de Hipotecas, en inglés): https://www.mers-servicerid.org/sis.
– Envíe una solicitud calificada por escrito: https://www.consumerfinance.gov/es/obtener-respuestas/que-es-una-peticion-calificada-por-escrito-un-qwr-es-207/ o una solicitud de información: https://www.consumerfinance.gov/es/obtener-respuestas/como-reclamo-al-administrador-un-error-en-mi-hipoteca-es-1855.
– Modelo de carta en inglés para escribirle a su administrador: https://www.consumerfinance.gov/documents/7678/201401_cfpb_mortgage_request-information-servicer.doc.

“Para la mayoría de los préstamos, no se agregarán tarifas, multas ni intereses adicionales (más allá de los montos programados) a su cuenta, y no es necesario que presente documentación adicional para calificar. Simplemente puede decirle a su administrador que tiene dificultades financieras relacionadas con la pandemia”, asegura esta agencia del gobierno.

Quién es elegible

Es posible que tenga derecho a una indulgencia por dificultades COVID si:

– Experimenta dificultades financieras directa o indirectamente debido a la pandemia de coronavirus, y tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal, que incluye préstamos de HUD / FHA, VA, USDA, Fannie Mae y Freddie Mac.

– Para las hipotecas que no están respaldadas por el gobierno federal, los administradores pueden ofrecer opciones de indulgencia similares. Si tiene dificultades para hacer los pagos de su hipoteca, los administradores generalmente deben discutir con usted las opciones de alivio de pago, ya sea que su préstamo esté respaldado por el gobierno federal o no.

¿Cuándo es la fecha límite para postularse y cuánto dura?

Si su préstamo está respaldado por HUD / FHA, USDA o VA, la fecha límite para solicitar una indulgencia inicial es el 30 de junio de 2021. Si está respaldado por Fannie Mae o Freddie Mac, actualmente no hay una fecha límite para solicitar una indulgencia inicial.

Su plan de alivio inicial generalmente durará de 3 a 6 meses. Si necesita más tiempo para recuperarse financieramente, puede solicitar una extensión. Para la mayoría de los préstamos, su indulgencia puede extenderse hasta 12 meses. Algunos préstamos pueden ser elegibles para hasta 18 meses, dependiendo de cuándo comenzó su indulgencia inicial. Pueden aplicarse otras limitaciones.

Si su hipoteca está respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac: Puede solicitar hasta dos extensiones adicionales de tres meses, por un máximo de 18 meses de indulgencia total. Pero para ser elegible, debe haber estado en un plan de indulgencia activo el 28 de febrero de 2021.

Si su hipoteca está respaldada por HUD / FHA, USDA o VA: puede solicitar hasta dos extensiones adicionales de tres meses, por un máximo de 18 meses de alivio total. Pero para calificar, debe haber solicitado un plan de indulgencia inicial antes del 30 de junio de 2020. No todos los prestatarios calificarán para el máximo.

Más detalles en https://www.consumerfinance.gov.

Fuente: Consumer Financial Protection Bureau con edición de El Paracaidista

Foto: Fernando Zhiminaicela

Abril 2021

 

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