Congela
el pago del préstamo hasta morir o vender la propiedad
Hipoteca revertida para la tercera edad
La
hipoteca revertida es una modalidad creada por el Departamento
de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos (Housing and
Urban Development - HUD). Se trata de un préstamo privado
con seguro federal y un plan que puede brindar a los estadounidenses
mayores una mejor seguridad financiera. Gran número de
personas de la tercera edad la utilizan para complementar ingresos
por el Seguro Social, pagar por gastos médicos inesperados,
hacer mejoras en la propiedad, entre otros propósitos.
"La hipoteca revertida es una herramienta que le ofrece a
las personas mayores de 62 años de edad la posibilidad
de recibir efectivo contra el valor acumulado de su propiedad",
explica a El Paracaidista Ernesto Perdomo, experto en bienes
raíces del sur de la Florida y Vicepresidente de Esayfind
Mortgage Corporation. "Bajo este tipo de hipoteca no se
hacen pagos mientras el individuo viva en la propiedad o [hasta
que] la misma haya sido vendida". El préstamo
de una hipoteca revertida se devuelve o repaga al prestamista
al fallecimiento o mudanza permanente de su propietario. El capital
restante, si lo hay, le pertenece al propietario o a sus herederos.
Ninguno de los otros bienes será afectado por el préstamo
hipotecario. El monto de la nueva hipoteca se calcula según
la plusvalía de la casa, la cantidad que se ha revalorado
la propiedad, es decir si se compró por $120 mil y ahora
la propiedad vale $250 mil, entonces la plusvalía sería
la diferencia ($250 mil - $120 mil = $130 mil).
Los tipos de viviendas elegibles para una hipoteca revertida son
las de tipo unifamiliar o un inmueble de dos a cuatro unidades
que sea de la propiedad del solicitante y donde él mismo
resida. Las unidades en condominios y algunas casas prefabricadas
pueden también ser aptas para este tipo de modalidad.
En comparación con las hipotecas convencionales, en la
revertida la persona no tiene que abonar pagos mensuales, ya que
el balance no se paga hasta que muera el propietario o propietarios
o hasta que se venda el inmueble o si se abandona éste
por más de doce meses consecutivos. Pero el dueño
sí es responsable por el pago de impuestos, seguros, el
mantenimiento de la vivienda y los servicios públicos relacionados
con ésta.
Una de las mayores ventajas de este tipo de préstamos
es que el dueño de la casa tiene la posibilidad de obtener
el dinero del valor de su vivienda sin tener que venderla o mudarse
y sin tener que devolverlo mensualmente. Este préstamo
puede ser desembolsado al solicitante de diferentes maneras: en
un solo pago del monto global; a través de un desembolso
mensual o por un período fijo de tiempo; como una línea
de crédito; o mediante una combinación de todas
las modalidades anteriores.
La cantidad de dinero que se puede obtener de la propiedad depende
de varios factores como la edad, la tasa de interés del
momento y el valor de la tasación de la vivienda. Generalmente,
cuanto más valor tenga el inmueble en cuestión,
más edad tenga el propietario y menor sea el interés,
más dinero podrá ser solicitado.
"Los documentos que debe presentar el solicitante",
explica a El Paracaidista Daniel Bolaños, especialista
en préstamos y consultor financiero de Great Florida Lending
en Miami, "son prueba de propiedad o sea, prueba que acredite
que el solicitante es dueño de la propiedad y prueba de
edad, es decir, el documento que acredite que la persona es mayor
de 62 años".
Para solicitar una hipoteca revertida, la Administración
de Vivienda Federal (Federal Housing Administration - FHA), requiere
además que la propiedad esté libre de todo gravamen
o tenga un saldo bajo pendiente de hipoteca que pueda liquidarse
durante el proceso de cierre con las ganancias del préstamo
revertido y que el propietario resida en la vivienda. También
exige que el prestatario reciba información por parte de
fuentes de asesorías aprobadas por el gobierno antes de
obtener el préstamo. Puede comunicarse con el Centro de
Información sobre Asesoría de Vivienda, conocido
en inglés como Housing Counseling Clearinghouse del U.S.
Department of Housing and Urban Develpment (HUD), al T + 1-800-569-4287,
para obtener el nombre y número telefónico de una
agencia asesora y una lista de los prestamistas autorizados por
la Administración de Vivienda Federal en su zona. Este
se brinda tanto en inglés como en español. También
puede conectarse a http://espanol.hud.gov/buying/rvrsmort.cfm?&lang=es
página directa sobre el programa o al website principal
de HUD http://espanol.hud.gov.
Es importante contactar a agencias autorizadas para evitar
caer en redes de empresas fraudulentas que cobran miles de dólares
por proveer información que HUD suministra gratuitamente.
Para reportar fraude llame al T + 1-800-347-3735, quédese
en la línea y pida por un analista en español si
no se maneja en inglés. También puede enviar
una carta con su queja a:
Department of Housing & Urban Development
Office of Inspector General Hotline
Assistant Inspector General for Investigations
451 7th Street, S.W., Room 8270,
Washington, DC 20410.
Por: Livia Pérez
Foto:
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