Seguros de automóvil son obligatorios
En la mayoría de los estados de Estados Unidos se debe mantener el auto asegurado y las leyes requieren que se adquiera una cobertura de responsabilidad por daños a terceros llamada «liability» antes de que pueda legalmente conducir un automóvil. Sin embargo, todos los estados tienen leyes de responsabilidad financiera: la persona tiene que asegurar su carro con el mínimo de cobertura de responsabilidad por daños a terceros o comprobar que tiene suficiente dinero ahorrado para pagar cualquier daño ocasionado a otro en un accidente.
Es importante identificar cuáles son los tipos de seguros que existen y qué tipo de cobertura le brindan para estar informado a la hora de pagar su cuota: «Su póliza de seguro ofrece una serie de seis diferentes coberturas. Algunas son requeridas por la ley. Otras, como coberturas contra todo riesgo ‘comprehensive‘ y contra choques ‘collision‘ no son obligatorias», detalla Alejandra Soto, portavoz del Insurance Information Institute, principal fuente de información en Estados Unidos de la industria de los seguros.
Ella explica en pocas palabras los tipos de seguros que una persona puede adquirir:
1- Bodily injury liability: responsabilidad legal contra terceros por lesiones al cuerpo causadas por usted a otra persona.
2- Medical payments o Personal Injury Protection (PIP): gastos médicos o protección personal contra lesiones; para cubrir tratamientos médicos que usted o sus pasajeros reciban.
3- Property damage liability: responsabilidad legal contra terceros por daños a propiedad ajena que usted ocasione.
4- Collision: cobertura contra choques; para cubrir daños a su automóvil causados por un accidente.
5- Comprehensive: cobertura contra todo riesgo; para cubrir daños a su vehículo ocasionados por robo y en situaciones distintas a las de un accidente automovilístico (incluye daños causados por incendios, terremotos, inundaciones, disturbios, explosiones).
6- Uninsured motorists: automovilistas no asegurados; para cubrir gastos ocasionados en un accidente causado por un conductor que se da a la fuga o que no esté asegurado.
Reemplazar el parachoques o defensa de un auto común y corriente hoy en día puede costar más de $300. Un tratamiento médico por daños causados en un accidente puede fácilmente costarle cientos o hasta miles de dólares y las estadísticas comprueban que uno de cada cinco nuevos conductores va a estar involucrado en un accidente cada año.
La cantidad de protección que se adquiere depende del tipo elegido y monto por el que usted se asegure. Por lo tanto, hay varios puntos que debe considerar antes de decidirse a comprar un seguro: «Las primas o cuotas que usted paga por su seguro tienen muchas variantes. El tipo de auto que usted maneja, sus antecedentes automovilísticos, su edad, sexo, dónde vive y cuánto maneja afectan el costo de su póliza. Si usted es el culpable en un accidente o recibe una multa por una ofensa seria, como una multa por alta velocidad o hace demasiadas reclamaciones, es probable que tenga que pagar más por su seguro. Puede que hasta pierda el derecho a renovar su póliza con la misma compañía si aparenta ser un conductor irresponsable. En este caso, podrá asegurar su automóvil con otra compañía o a través de un plan de riesgo asignado de su estado. Las pólizas normalmente son renovadas cada seis meses», indica Soto.
Esto lo confirma cualquier vendedor de seguros de carro en Miami, como el caso de Jorge Castillo de la empresa Okay Insurance cuando explica: «Los precios varían según la edad, estado civil, sexo, récord en la licencia, etc.». Y añade que si al seguro simple se le agrega ‘liability‘ (cubre heridas a terceros) siempre aumenta la prima o costo del seguro al año.
Finalmente Soto ofrece una serie de consejos para asegurar su carro sin dolores de cabeza:
1- Compare: muchas compañías ofrecen seguros para autos. Compare precios. Investigue a través de agentes o representantes de las compañías aseguradoras. Algunos departamentos de seguros del estado publican listas con los precios que diferentes compañías de seguros cobran en las diferentes zonas del estado.
2- Trate de reducir el costo de su seguro: numerosas aseguradoras ofrecen descuentos a todas aquellas personas que satisfactoriamente hayan tomado clases de conducir y a estudiantes que mantengan una calificación o nota promedio de B o más. También puede ahorrarse dinero si aumenta su deducible, pero recuerde que mientras más alto el deducible, más dinero tendrá que pagar si hace una reclamación. Muchas compañías también ofrecen descuentos si su auto tiene mecanismos de seguridad y contra robos.
3- Investigue el tipo y la cantidad de cobertura que usted necesita: por ejemplo, si el valor de su automóvil es menor de $1.000, no vale la pena el comprar cobertura contra todo riesgo «comprehensive» o contra choques «collision«.
4- Busque un agente o representante de una compañía de seguros en el que pueda confiar: pídale a amistades o a familiares que le den los nombres de profesionales de confianza. Verifique guías del consumidor o llame al Departamento de Seguros de su estado. Y sobre todo asegúrese de que son agentes debidamente registrados con sus licencias en orden.
5- Lea su póliza: como cualquier otro contrato, una póliza de seguros crea obligaciones legales tanto para usted como para la compañía de seguros. Por ejemplo, la compañía de seguros lo debe defender ante un tribunal si una demanda es presentada en contra suya, y a su vez, usted debe darle a su compañía de seguros información precisa y completa sobre el accidente o multa. Antes de firmar cualquier documento, verifique su póliza con su agente o representante y también con su familia. Asegúrese de aclarar partes confusas del lenguaje de la póliza o partes que no entienda.
Ante cualquier duda puede dirigirse directamente al Insurance Information Institute, lo atenderán en español: 110 William Street, New York T + 212- 346-5500 / www.iii.org (tiene sección en español).
Departamento de Seguros del Estado de Florida: 200 East Ganes Street, Tallahasse, Florida T + 850-413-3100.
Glosario
Es muy importante también conocer los términos técnicos de las pólizas y especialmente su significado en español. He aquí un breve glosario:
Agente: un vendedor de seguros. a) Un agente independiente que no trabaja para ninguna compañía de seguros y vende pólizas de diferentes compañías aseguradoras. b) Un agente exclusivo que solamente vende las pólizas de una sola compañía.
Asegurado: la persona que compra seguro.
Cobertura para asegurarse contra conductores sin seguro «Uninsured motorist coverage«: seguro que paga por pérdidas debido a accidentes causados por automovilistas que se dan a la fuga o que no están asegurados.
Cobertura contra choques «Collision coverage«: un seguro opcional que cubre los daños a su automóvil ocasionados por un choque con otro auto o contra algún otro objeto, o si su auto se vuelca. Si usted adquirió un préstamo para comprar su auto, esta cobertura es frecuentemente requerida por las agencias prestamistas o bancarias.
Cobertura para gastos médicos «medical payments coverage«: cobertura opcional en estados donde no existe el sistema de seguros sin culpa «no-fault insurance». Paga los gastos médicos y funerales suyos y los de sus pasajeros debido a un accidente, hasta el límite de la póliza, independientemente de quién sea la culpa.
Cobertura de responsabilidad legal contra terceros «liability coverage«: cobertura que paga las pérdidas de otras personas de daños causados por usted accidentalmente o debido a negligencia. a) Cobertura contra heridas o lesiones: paga los gastos médicos de otras personas y los costos de defenderlo legalmente si su auto atropella y lesiona o hasta mata a otra persona. b) Cobertura contra daños a propiedad ajena: cubre todos los gastos de la reclamación en contra suya si usted ocasiona pérdidas a propiedad ajena o choca contra otro auto.
Cobertura contra todo riesgo «Comprehensive coverage«: seguro opcional que cubre los daños a su automóvil que no hayan sido ocasionados por un choque o por que su auto se haya volcado, por ejemplo, un incendio, robo, vandalismo, inundación o granizo. Si adquirió un préstamo, este tipo de cobertura también es frecuentemente requerida.
Compañía de seguros: una compañía que a cambio de una prima se compromete a pagar todas las reclamaciones legítimas que estén cubiertas por la póliza.
Comprobante de pérdidas «Proof of loss«: documentos que usted presenta a su compañía de seguros para sustentar su solicitud de pago por sus pérdidas. La compañía usa estos documentos para determinar si va a pagar o no y cuánto. (Ejemplo: un estimado por escrito del taller de chapistería, reportes de la policía).
Condiciones: parte o sección de la póliza donde se explican las obligaciones suyas y las de la compañía de seguros para que la póliza sea válida.
Corredor «broker«: un vendedor de pólizas de seguros que negocia con agentes y compañías para asegurar a sus clientes.
Deducible: la cantidad de dinero que usted acordó a pagar en su póliza por cada reclamación o accidente. Esta cantidad es substraída del total pagado por su compañía aseguradora. Si el total de la reclamación es de $500 y su deducible es de $100, usted pagará $100 y la compañía pagará $400. Mientras más alto sea su deducible, pagará menos por su póliza, pero al mismo tiempo cada vez que haga una reclamación pagará más en ese momento.
Departamento de Seguros: la agencia del estado responsable de implementar las leyes de la industria de seguros de cada estado. Valiosa fuente de información sobre todo tipo de seguros. También responde a preguntas y quejas del usuario.
Negligencia: fallo o falta en ejercer un nivel razonable de cuidado y precaución.
Período de una póliza: el lapso de tiempo en el que una póliza de seguros (el contrato) está vigente.
Plan de riesgo asignado «Assigned risk plan» (ofertas de seguros basadas en cuotas): un plan de seguros supervisado por el estado para aquellas personas que no consiguen pólizas de seguros. Cada conductor en el plan es asignado a una compañía de seguros. El costo de esta póliza es más alto que lo que normalmente se cobra por la misma en el mercado.
Prima (cuota): la cantidad de dinero que usted paga por su seguro.
Reclamación «Claim«: una solicitación de pago a la compañía de seguros por daños cubiertos por la póliza. Las reclamaciones hechas por usted a su compañía son conocidas como reclamaciones de primera persona (first-party claims). Las reclamaciones hechas por una persona a la compañía de seguros de otra persona son conocidas como reclamaciones de tercera persona (third-party claims).
Responsabilidad civil o legal contra terceros «liability«: una obligación financiera que se puede hacer cumplir legalmente.
Seguro sin culpa «no- fault«: tipo de seguro disponible en muchos estados en el cual cada conductor involucrado en un accidente hace una reclamación a su propia compañía de seguros, por gastos médicos u otros daños, independientemente de quién sea la culpa.
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